Loan kaise milta hai aur kaise apply kare: Loan यानि की हर किसी के जीवन में बहोत से ऐसे समय आते है जब कुछ चीजे करने के लिए हमारे पास आवश्यक पैसे नहीं होते है ऐसी समय लोग या कोई company या कोई संस्था Loan लेने की तरफ जाते है।
बहोत से लोगो को ये पता नहीं होता की लोन कैसे प्राप्त करे या उसके लिए क्या-क्या पेपर लगता है और आप उसके लिए एलिजिबल है या नहीं तो इस पोस्ट में हम एहि जानेगे की लोन कितने तरह के होते है और लोन कैसे प्राप्त करे और क्या एलिजिबिलिटी होनी चाहिए.
जब कोई ऋणदाता किसी व्यक्ति या संस्था को एक निश्चित गारंटी के साथ या इस विश्वास के आधार पर पैसा देता है कि प्राप्तकर्ता उधार के पैसे को कुछ अतिरिक्त लाभों के साथ चुकाएगा, जैसे कि ब्याज दर, प्रक्रिया को उधार देना या ऋण लेना कहा जाता है। पर जब आपके आस पास से कही से लोन नहीं मिल पता है।
तब हम में से अधिकांश लोग बैंक या किसी विश्वसनीय गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी) से पैसा उधार लेना पसंद करते हैं क्योंकि वे सरकारी नीतियों से बंधे होते हैं और भरोसेमंद होते हैं। उधार देना किसी भी बैंक या NBFC (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी) ऑफ़र के प्राथमिक वित्तीय उत्पादों में से एक है। जिसके बदले बैंक या गैर -बैंकिंग वित्तीय कंपनी उस Loan के बदले कुछ ब्याज दर निश्चित करती है जो आपको चुकाना पड़ता है।
इस पोस्ट में आपको हम बताएँगे की लोन कितने तरह के होते है और लोन कैसे प्राप्त करे / ले सकते है और लेने के कौन कौन से जरुरी डॉक्यूमेंट लगते है।
Loan के प्रकार:-
प्रदान की गई सुरक्षा के आधार पर:-
सुरक्षित Loan
इन प्रकार के loan के लिए उधारकर्ता को उधार लिए गए धन के लिए कुछ सामान गिरवी रखने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता loan चुकाने में असमर्थ है, तो बैंक के पास लंबित भुगतान की वसूली के लिए गिरवी रखी गई सामान का उपयोग करने का अधिकार सुरक्षित होता है। ऐसे ऋणों की ब्याज दर असुरक्षित ऋणों की तुलना में बहुत कम होती है।
असुरक्षित Loan
असुरक्षित loan वे होते हैं जिन्हें loan देने के लिए किसी सामान /प्रॉपर्टी की आवश्यकता नहीं होती है। बैंक उधारकर्ता के साथ पिछले संबंधों, क्रेडिट स्कोर और अन्य कारकों का विश्लेषण करता है उसके पिछले बैंकिंग की डिटेल्स और बैंक के साथ सम्बन्दो चेक करता है ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि loan दिया जाना चाहिए या नहीं। ऐसे loan के लिए ब्याज दर अधिक हो सकती है क्योंकि यदि उधारकर्ता अगर लोन नहीं चूका पता है तो loan राशि की वसूली का कोई तरीका नहीं है।
उद्देश्य के आधार पर लोन : (Based on Purpose Loan)
a ) एजुकेशन/शिक्षा लोन : (Educational Loan)
b ) पर्सनल लोन : (Personal Loan)
c ) वाहन लोन: (Vehicle loan)
d ) होम लोन :(Home Loan)
a ) एजुकेशन/शिक्षा लोन : (Educational Loan) :-
एजुकेशन/शिक्षा लोन वह वित्तीय साधन हैं जो उधारकर्ता को शिक्षा प्राप्त करने में सहायता करते हैं। यह पाठ्यक्रम किसी प्रतिष्ठित संस्थान/विश्वविद्यालय से स्नातक डिग्री, स्नातकोत्तर डिग्री या कोई अन्य डिप्लोमा/प्रमाणन पाठ्यक्रम हो सकता है। लोन प्राप्त करने के लिए आपके पास संस्थान द्वारा प्रदान किया गया प्रवेश पास होना चाहिए। एजुकेशन/शिक्षा लोन घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों पाठ्यक्रमों के लिए उपलब्ध है। बैंक ये देखती है एजुकेशन/शिक्षा लोन के लिए लेने वाले का पिछले रिकॉर्ड और किस यूनिवर्सिटी के लिए अप्लाई किया गया है इसके बैंक का अपना डिसिशन होता है।
b ) पर्सनल लोन : (Personal Loan) :-
पर्सनल लोन : (Personal Loan) जब भी कोई ऐसी समस्या आ जाती है जिस समय पैसे की बहोत जरुरत हो और पर्याप्त पैसे आपके पास नहीं है तो उस समय बिना कोई कारन दिखाए आप पर्सनल लोन के बैंक में जा सकते है इसके लिए जरुरी नहीं की लोन का कारन बैंक को दिखाना पड़े इसे पर्सनल लोन कहते है, तो आप कभी भी पर्सनल लोन के लिए जा सकते हैं। पर्सनल लोन लेने का उद्देश्य पुराने कर्ज को चुकाने, छुट्टी पर जाने, घर/कार के डाउनपेमेंट के लिए फंडिंग और मेडिकल इमरजेंसी से लेकर बड़े-बड़े फर्नीचर या गैजेट्स खरीदने तक कुछ भी हो सकता है। पर्सनल लोन आवेदक के बैंक और क्रेडिट स्कोर के साथ पिछले संबंधों के आधार पर पेश किए जाते हैं।
c ) वाहन लोन: (Vehicle laon):-
वाहन लोन (Vehicle laon) दोपहिया और चौपहिया वाहनों खरीदने के अगेंस्ट लोन मिलता है। वाहन की ऑन-रोड कीमत के आधार पर, लोन राशि ऋणदाता द्वारा निर्धारित की जाएगी। वाहन प्राप्त करने के लिए आपको डाउनपेमेंट के लिए करना पद सकता पड़ सकता है क्योंकि loan शायद ही कभी 100% बैंक प्रदान करता है। जब तक पूर्ण चुकौती नहीं हो जाती तब तक वाहन ऋणदाता के स्वामित्व में रहेगा। आपको कभी भी दोपहिया या चारपहिया वहां लेनी है और आपके पास पुरे पैसे नहीं है तो कुछ पैसे जो बैंक या लोन देने वाली कंपनी द्वारा तय किया जाता है डाउनपेमेंट करनी पड़ती है।
d ) होम लोन :(Home Loan) :-
होम लोन घर/फ्लैट खरीदने, घर बनाने, मौजूदा घर की मरम्मत/मरम्मत करने या घर/फ्लैट के निर्माण के लिए प्लॉट खरीदने के लिए आप कर सकते है। इस मामले में, संपत्ति ऋणदाता के पास होगी और पुनर्भुगतान पूरा होने पर स्वामित्व सही मालिक को दिया जाता है।
गिरवी रखी गई संपत्तियों के आधार पर:-
गोल्ड लोन:-
कई फाइनेंसर और ऋणदाता नकद की पेशकश करते हैं जब उधारकर्ता सोना गिरवी रखता है, चाहे वह आभूषण या सोने की छड़ें/सिक्के हों। ऋणदाता सोने का वजन करता है और शुद्धता और अन्य चीजों की कई जांचों के आधार पर दी जाने वाली राशि की गणना करता है। धन का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है।
loan को मासिक किश्तों में चुकाया जाना चाहिए ताकि कार्यकाल के अंत तक ऋण चुकाया जा सके और उधारकर्ता द्वारा सोना वापस लिया जा सके। यदि उधारकर्ता समय पर भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता के पास नुकसान की वसूली के लिए सोना लेने का अधिकार सुरक्षित है।
संपत्ति पर loan:-
सोना गिरवी रखने के समान, व्यक्ति और व्यवसाय पैसे उधार लेने के लिए संपत्ति, बीमा पॉलिसी, FD प्रमाणपत्र, म्यूचुअल फंड, शेयर, बॉन्ड और अन्य संपत्ति गिरवी रखते हैं। गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य के आधार पर, ऋणदाता हाथ में कुछ मार्जिन के साथ ऋण की पेशकश करेगा।
उधारकर्ता को समय पर पुनर्भुगतान करने की आवश्यकता होती है ताकि उसे कार्यकाल के अंत में गिरवी रखी गई संपत्ति की कस्टडी मिल सके। ऐसा करने में विफल होने पर, ऋणदाता डिफॉल्ट धन की वसूली के लिए संपत्ति बेच सकता है।
महत्वपूर्ण पेपर जो ऋणदाता/बैंक आपके आवेदन को स्वीकृत करने के लिए देखते हैं
विश्वस्तता की परख:-
क्रेडिट स्कोर यह तय करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि क्या ऋणदाता आपके आवेदन पर आगे बढ़ना चाहता है या प्रारंभिक चरण में इसे छोड़ देना चाहता है। यह विशेष रूप से मामला है जब असुरक्षित ऋण की बात आती है।
चूंकि एक क्रेडिट स्कोर उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास का प्रतिनिधित्व करता है, ऋणदाता उधारकर्ता के पुनर्भुगतान इतिहास का विश्लेषण करता है और यह निष्कर्ष निकालता है कि क्या उधारकर्ता समय पर चुका सकता है या वह भुगतान पर चूक करेगा। आवश्यक विश्लेषण के बाद ऋणदाता के निर्णय पर आधारित होता है।
आय और रोजगार इतिहास पर loan:-
आपकी मासिक या वार्षिक आय और रोजगार इतिहास loan स्वीकृति में भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। लगातार और स्थिर कार्य इतिहास के रूप में आपकी आय और आय स्थिरता के आधार पर, ऋणदाता आश्वस्त हो सकता है या नहीं भी हो सकता है कि आप loan चुकाने में सक्षम होंगे।
यहां तक कि अगर आप स्व-नियोजित हैं, तो ऋणदाता यह मानता है कि आपका व्यवसाय पिछले कुछ वर्षों से अच्छा चल रहा है और आपके व्यवसाय का कारोबार संतोषजनक है।
Loan-से-आय अनुपात:-
सिर्फ अच्छी आमदनी ही नहीं, आपका कर्ज-से-आय अनुपात भी महत्वपूर्ण है। यदि आपकी प्रति माह रु.1 लाख की आय है और यदि आपकी loan चुकौती प्रतिबद्धता पहले से ही रु.75,000 से अधिक है, तो आपको एक नया loan प्रदान नहीं किया जाएगा क्योंकि आपको अपने घरेलू खर्चों की देखभाल के लिए शेष आय की आवश्यकता होगी।
इसलिए, आपकी आय चाहे जो भी हो, आपके पास ऋण-से-आय अनुपात कम होना चाहिए ताकि ऋणदाता यह सोच सकें कि भुगतान करने के साथ-साथ परिवार के खर्चों को संभालने के लिए आपके पास हर महीने पर्याप्त नकदी है।
अग्रिम भुगतान:-
आपके द्वारा बचाए गए पैसे और डाउन पेमेंट के लिए आपकी बचत योजना के प्रभावी निष्पादन से आप पर ऋणदाता का विश्वास बढ़ेगा। डाउन पेमेंट जितना अधिक होगा, लोन राशि की आवश्यकता उतनी ही कम होगी।
loan की विशेषताएं और लाभ:-
विभिन्न कारकों के आधार पर वर्गीकृत कई प्रकार के ऋण हैं।
आप अपनी आवश्यकता और योग्यता के आधार पर जिस प्रकार का ऋण लेना चाहते हैं, उसे चुन सकते हैं।
पुनर्भुगतान क्षमता, आय, और अन्य जैसे कई कारकों के आधार पर ऋणदाता आपके द्वारा दी जाने वाली ऋण राशि तय करने की अंतिम शक्ति होगी।
- प्रत्येक ऋण के साथ एक चुकौती अवधि और ब्याज दर जुड़ी होगी।
- बैंक प्रत्येक ऋण पर कई शुल्क और शुल्क लगा सकता है।
- कई ऋणदाता तत्काल ऋण प्रदान करते हैं जिन्हें वितरित होने में कुछ मिनट से लेकर कुछ घंटों तक का समय लगता है।
- ब्याज दर भारतीय रिजर्व बैंक के मार्गदर्शन के आधार पर ऋणदाता द्वारा निर्धारित की जाती है।
- ऋणदाता सुरक्षा की आवश्यकता निर्धारित करता है।
- कुछ मामलों में सुरक्षा के बजाय तृतीय-पक्ष गारंटी का उपयोग किया जा सकता है।
- ऋण चुकौती पूर्व-निर्धारित ऋण अवधि में समान मासिक किश्तों में की जानी चाहिए।
- पूर्ण/आंशिक पूर्व भुगतान का विकल्प हो भी सकता है और नहीं भी।
- कुछ ऋण प्रकार और ऋणदाता ऋणों के पूर्व भुगतान के लिए जुर्माना लगा सकते हैं।
ऋण के लिए पात्रता:-
आप जिस प्रकार के ऋण की तलाश कर रहे हैं, उसके आधार पर ऋण प्राप्त करने के लिए पात्रता मानदंड भिन्न होते हैं। सामान्यतया, आप अपनी पात्रता की जांच करने के लिए निम्नलिखित सरल मानदंडों पर विचार कर सकते हैं।
- आपका एक अच्छा क्रेडिट स्कोर
- लगातार आय प्रवाह
- प्रवेश के समय 23 वर्ष से 60 वर्ष के बीच की आयु
- कुछ संपत्तियां जैसे कि एफडी, निवेश, अचल संपत्ति आदि।
- आपके बैंक के साथ अच्छे संबंध
- एक समय पर ऋण चुकौती इतिहास
आधार और पैन कार्ड लिंक कैसे करे। Link Aadhaar with PAN Card